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小額貸款公司可持續發展面臨五大短板

2013年08月21日    來源:本站原創   點擊:    【字體:

  跟正規金融機構相比,小額貸款公司經營機制靈活,客戶準入門檻低,抵押擔保方式多樣,貸款審批效率高,手續簡便實用,資金到賬迅速,深受城鄉居民和小微企業的歡迎。但正因為小額貸款公司非正規金融機構,無論是從內生因素還是從外部環境來看,都存在著與正規金融機構無法比擬的短板制約,主要表現在以下五個方面:

  (一)收入來源和融資渠道單一,盈利能力不強。從收入來源看,小額貸款公司只能經營單一品種,即專營小額信貸業務,而不能經營票據、資產轉讓、委托貸款等一些低風險業務,貸款利息收入是其唯一的獲利手段,且放貸對象多為級次比較低、風險難評估的“三農”和小微企業,貸款風險控制難度較大。從融資渠道看,小額貸款公司多吸收民間資金,從銀行業金融機構融資受到政策的諸多限制,即便能夠從銀行獲得貸款,貸款成本也很高,小額貸款公司一般都是在自身發放的貸款到期后再重新放款,資金流動性不強,從而導致其綜合收益率不高。

  (二)扶持政策缺乏,發展后勁不足。一是稅負相對較重。小額貸款公司在性質上屬于一般工商企業,在稅收上也按照工商企業繳稅,包括所得稅、營業稅及附加等,一般超過收入的30%。以某小額貸款公司為例,其執行的貸款利率為基準利率的4倍,資金利用率達80%,而其年均綜合收益率只有9.3%左右,即:5.6%×4×80%×(1-25%)×(1-5.7%)-3.3%=9.37%,其中5.6%為2012年7月份后6個月貸款基準利率,80%為資金利用率,25%為所得稅率,5.7%為營業稅率及附加,3.3%為營業成本。二是不能享受涉農貸款補貼政策。金融機構發放涉農貸款可以享受國家財政補貼和地方政府獎勵,小額貸款公司卻不能,需要給予同等待遇。三是不能享受利率優惠政策。小額貸款公司在性質上不屬于金融機構,對外融資不能執行銀行間同業拆借利率,而只能依照企業貸款利率融入資金,成本偏高。同時,小額貸款公司在銀行開設的專用賬戶,只適用于一般工商企業的活期存款利率,遠遠低于金融企業同業存放利率,收益又偏低。

  (三)對客戶信息查詢存在障礙,客觀上增加了信貸風險。目前,小額貸款公司信貸業務大都未加入人民銀行征信系統,無法及時查詢、了解借款人的信用信息,造成經營風險的增加,也影響了人民銀行征信系統信息的完整性。從小額貸款公司經營情況看,雖然在發放貸款上履行了擔保、抵押手續,但也存在部分手續不完善的問題,如用房屋抵押貸款,有的有房產證無土地證,有的有土地證而無房產證,為方便快捷地發放貸款,雖通過有關部門辦理了相關登記手續,但一旦發生糾紛,維護債權也有一定的障礙,增加了貸款的潛在風險。

  (四)管理水平不高,風險控制存在隱患。一是小額貸款公司普遍人手少、專業技能弱,無法避免操作失誤,如貸款資料不齊全、不規范,缺少客戶重要背景資料、申請人征信資料等;二是小額貸款公司目前尚處于發展的“初級階段”,發放貸款多憑“感性認識”,比較看重企業品牌、企業家個人品質和信譽,缺乏銀行嚴密科學的風險防控體系;三是可能會為了一味追求“簡便快捷”而忽視某些必要操作,如忽略企業提供《貸款卡》,車輛不辦理過戶手續等。這些操作都可能為小額貸款公司的長遠經營留下風險隱患,極易引發法律糾紛。

  (五)前景不明朗,缺乏長期的經營戰略。由股東發起成立小額貸款公司的初衷就是想轉制為村鎮銀行。按照《小額貸款公司改制設立村鎮銀行的暫行規定》,經營三年以上,最近兩個會計年度財務報表連續盈利,不良貸款率低于2%,引入持股比例不低于20%的銀行業金融機構作為最大股東,就可申請轉制為村鎮銀行。以湖北省為例,從目前情況看,還沒有一家小額貸款公司轉制為村鎮銀行。實際情況是,很難找到銀行業金融機構入股。因為銀行入股要拿出一定的資本金,不僅影響自身資本充足率,同時還要為小額貸款公司以前發放的貸款承擔風險責任,因此還不如自己申請設立分支機構。

(作者:佚名 編輯:admin)
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